この記事のポイント
- 金利の見直しと毎月返済額の見直しは、時期も意味も別のものです。
- 5年ルール・125％ルールは、すべての銀行・商品・返済方式に共通する条件ではありません。
- 引落額が同じ10万円でも、利息が2万円から3万円になると減る元金は1万円少なくなります。
- 125％は金利や総支払額の上限ではなく、何にいつ適用されるかを契約で確認します。
金利と返済額は分けて確認する
変動金利の説明には、適用金利を見直す時期と毎月返済額を見直す時期が出てきます。同じものではありません。返済額がしばらく同額でも、金利の変化によってその内訳が変わる場合があります。「今月の引落額が同じだった」だけでは、将来の負担も同じとは判断できません。
いわゆる5年ルールや125％ルールは、すべての銀行・商品・返済方式に共通する条件ではありません。PayPay銀行には採用しない旨の案内があり、三菱ＵＦＪ銀行の案内でも対象となる条件を区別しています。
返済額が同じでも元金の減り方は変わり得る
内訳だけを説明する仮の例です。ある月の返済額が10万円で、利息が2万円なら元金返済は8万円。別の条件で利息が3万円なら、同じ10万円のうち元金返済は7万円です。引落額が同じでも、その月に減る元金は1万円違います。
これは仕組みを分けて考えるための引き算で、特定銀行の返済予定表を再現した例ではありません。実際の残高や利息は契約条件に基づいて計算されます。
125％という数字は利息の上限ではない
返済額の見直しに上限を設ける条件がある場合も、それを「金利はここまでしか上がらない」「総支払額は最大25％増で済む」という意味に置き換えることはできません。何の金額に、いつ、どの条件で上限を設けるのかを読む必要があります。
返済期間の終わりに残る金額や、利息の取扱いが気になる場合は、銀行に自分の契約を前提とした説明を求めてください。本サイトは未払利息や支払の繰延べを再現していません。
本サイトは最初の試算月から再計算する
ここでの比較は、残高と残り期間をそろえ、各シナリオの金利が全期間続くと仮定して、最初から返済額を計算し直します。実際の返済額が来月その数字になる、という通知ではありません。
一方、変動金利と固定金利の比較では「返済額の見直し方法」で5年ルール・125％ルールありを選べます。全国銀行協会の解説にある一般的な仕組みに沿って、返済額を5年ごとに見直し（前回の125％まで）、返済額が利息に届かない月は未払利息として積み上げ、最終回に残りをまとめて払う計算です。未払利息の扱い方や見直しの基準日は商品によって違うため、結果は目安として読んでください。
この違いを理解したうえで使うと、金利条件そのものの影響を確認できます。実際の入出金予定を立てるときは、銀行の改定後返済予定表を優先してください。
- 固定2%
- 変動0.8%から1年ごとに+0.25
仮の条件：変動金利0.8％から毎年0.25ポイント上昇（上限4％）、比較用の固定金利2.0％。未払利息や見直しの扱いは商品により異なります。
元利均等・毎月返済で本サイトの計算式により算出（金利は計算例で、市場金利や予測ではありません）。
グラフの数値を表で見る
| 固定2% | 変動0.8%から1年ごとに+0.25 | |
|---|---|---|
| 1年目 | 99,379円 | 81,919円 |
| 5年目 | 99,379円 | 81,919円 |
| 10年目 | 99,379円 | 100,149円 |
| 15年目 | 99,379円 | 118,250円 |
| 20年目 | 99,379円 | 128,823円 |
| 25年目 | 99,379円 | 128,823円 |
| 30年目 | 99,379円 | 128,823円 |
| 35年目 | 99,379円 | 128,823円 |
| 総返済額 | 41,738,779円 | 48,936,307円 |
銀行に確認する内容を整理する
確認したいのは「私の返済方式にルールがあるか」「次回の金利と返済額の見直しはそれぞれいつか」「残高や利息の取扱いはどうなるか」です。契約日や商品名が分かる書面を用意すると説明の対象が明確になります。
参照した情報
本記事は一般的な仕組みと計算の読み方を説明します。契約の条件は金融機関の書類で確認してください。